የኤስኬኤስ ማይክሮ ፋይናንስ መስራች፡ Vikram Akula
መግቢያ
ኤስኬኤስ ማይክሮ ፋይናንስ፣ አሁን Bharat Financial Inclusion Limited በመባል የሚታወቀው፣ ከህንድ መሪ የማይክሮ ፋይናንስ ተቋማት አንዱ ነው። እ.ኤ.አ. በ1997 የተመሰረተው ኤስኬኤስ በሚሊዮን ለሚቆጠሩ በቂ አገልግሎት ለሌላቸው ግለሰቦች፣በዋነኛነት በገጠር ላሉ ሴቶች የፋይናንስ አገልግሎት በመስጠት ረገድ ቁልፍ ሚና ነበረው። በዚህ ታላቅ ተነሳሽነት መሪ የነበረው ቪክራም አኩላ ሲሆን ራዕዩ እና አመራሩ በህንድ ውስጥ ያለውን የማይክሮ ፋይናንስ ገጽታ ለውጦታል። ይህ መጣጥፍ የቪክራም አኩላን ህይወት፣ የኤስኬኤስ ማይክሮ ፋይናንስ መመስረትን፣ ዝግመተ ለውጥን እና በጥቃቅን ፋይናንስ ዘርፍ እና በአጠቃላይ ማህበረሰቡ ላይ ስላለው ተጽእኖ በጥልቀት እንመለከታለን።
ቪክራም አኩላ፡ ቅድመ ህይወት እና ትምህርት
ቪክራም አኩላ በ1972 በታዋቂ የህንድ ቤተሰብ ተወለደ። የትምህርት ጉዞው የጀመረው በሙምባይ በሚገኘው የቅዱስ ዣቪየር ኮሌጅ ሲሆን የመጀመሪያ ዲግሪያቸውን በኢኮኖሚክስ አግኝተዋል። በቺካጎ ዩኒቨርሲቲ ትምህርቱን በመቀጠል በሶሻል ሳይንስ የማስተርስ ዲግሪ አግኝቶ በኋላ የፒኤችዲ ዲግሪውን ተከታትሏል። በፖለቲካል ሳይንስ በተመሳሳይ ተቋም።አኩላ በትምህርት ዘመኑ ለኢኮኖሚክስ እና ለማህበራዊ ጉዳዮች መጋለጡ ለማህበራዊ ስራ ፈጠራ ባለው ቁርጠኝነት ላይ ከፍተኛ ተጽዕኖ አሳድሯል። ቀደምት ልምዶቹ በህንድ ገጠራማ አካባቢ ያደረገውን ወሳኝ ጉዞ ያጠቃልላል፣ እሱም ድሆችን በተለይም ሴቶች የሚያጋጥሟቸውን የገንዘብ ትግል በአይናቸው አይቷል። ይህ ልምድ ለወደፊት በማይክሮ ፋይናንስ ለሚደረገው ጥረት መሰረት ጥሏል።
የኤስኬኤስ ማይክሮ ፋይናንስ መስራች
እ.ኤ.አ. በ1997፣ አቅመ ደካሞችን የማብቃት ራዕይ ታጥቆ፣ አኩላ SKS ማይክሮ ፋይናንስን አቋቋመ። ድርጅቱ አነስተኛ ገቢ ላላቸው አባ/እማወራ ቤቶች አነስተኛ ብድሮችን ለማቅረብ ያለመ ሲሆን ይህም አነስተኛ የንግድ ሥራዎችን ለመጀመር ወይም ለማስፋፋት ያስችላል። SKS የሚለው ስም ስዋያም ክሪሺ ሳንጋም ማለት ነው, እሱም ወደ የራስ ሥራ ፈጣሪ ቡድን ተተርጉሟል, ይህም ራስን መቻልን ለማጎልበት ያለውን ቁርጠኝነት ያሳያል.የመጀመሪያዎቹ ዓመታት ፈታኝ ነበሩ። ሆኖም የአኩላ አቀራረብ ፈጠራ ነበር። በባንግላዴሽ በመሀመድ ዩኑስ የተሰራውን የግራሚን ባንክ ሞዴል ተጠቅሟል፣ይህም የቡድን ብድር መስጠት እና የአቻ ድጋፍን አፅንዖት ሰጥቷል። ይህ ሞዴል ነባሪ ስጋትን ከመቀነሱም በተጨማሪ የማህበረሰብ ትስስር እና ማጎልበት አበረታቷል።
ፈጠራ የብድር ልማዶችኤስኬኤስ ከተለምዷዊ የብድር ተቋማት የሚለዩትን በርካታ አዳዲስ አሰራሮችን አስተዋውቋል። ድርጅቱ ትኩረት ያደረገው፡
ላይ ነው።- የቡድን ብድር፡ ተበዳሪዎች በትናንሽ ቡድኖች ተደራጅተው ለመክፈል እርስ በርስ እንዲደጋገፉ ያስችላቸዋል።
- ሴቶችን ማብቃት፡ ሴቶችን ማብቃት ወደ ሰፊ የህብረተሰብ ለውጥ እንደሚያመጣ ስለሚታመን ለሴቶች ብድር መስጠት ላይ ትልቅ ትኩረት ተሰጥቶ ነበር።
- የፋይናንስ ማንበብና መጻፍ፡ ኤስኬኤስ ለተበዳሪዎች በፋይናንስ አስተዳደር፣በቢዝነስ ክህሎት እና በስራ ፈጠራ ላይ ስልጠና ሰጥቷል፣ይህም ደንበኞች ብድራቸውን በብቃት ለመጠቀም በሚገባ የታጠቁ መሆናቸውን ያረጋግጣል።
እነዚህ ስልቶች የብድር ማገገሚያ ተመኖችን ማሳደግ ብቻ ሳይሆን በተበዳሪዎች መካከል የማህበረሰብ እና የኃላፊነት ስሜት እንዲፈጠር አድርገዋል።
እድገት እና መስፋፋት
በቪክራም አኩላ አመራር፣ SKS ማይክሮ ፋይናንስ ፈጣን እድገት አሳይቷል። እ.ኤ.አ. በ2000ዎቹ አጋማሽ፣ SKS በብዙ የህንድ ግዛቶች ተደራሽነቱን አስፍቶ፣ ለሚሊዮኖች ለሚቆጠሩ ደንበኞች አገልግሎት ሰጥቷል። ድርጅቱ በጠንካራ የአሠራር ሞዴል፣ ግልጽነት እና ለማህበራዊ ግቦች ባለው ቁርጠኝነት የታወቀ ሆነ።
እ.ኤ.አ. በ2005 ኤስ.ኤስ.ኤስ. ይህ ሽግግር ድርጅቱ ስራውን የበለጠ እንዲያሳድግ እና እያደገ የመጣውን የማይክሮ ብድሮች ፍላጎት እንዲያሟላ አስችሎታል። አይፒኦ እና ይፋዊ ዝርዝር እ.ኤ.አ. በ2010፣ SKS ማይክሮ ፋይናንስ ለህዝብ ይፋ ሆነ፣ ይህም በህንድ ውስጥ የመጀመሪያ የህዝብ አቅርቦትን (አይፒኦ) ለመጀመር የመጀመሪያው የማይክሮ ፋይናንስ ተቋም አድርጎታል። አይፒኦው ወደ 350 ሚሊዮን ዶላር የሚጠጋ ገንዘብ በማሰባሰብ እና የድርጅቱን ታይነት እና ተዓማኒነት በእጅጉ ያሳደገው በጣም ስኬታማ ነበር። ይህ የገንዘብ ማበልጸጊያ SKS አገልግሎቶቹን እንዲያሳድግ እና መልክአ ምድራዊ አሻራውን እንዲያሰፋ አስችሎታል።ተግዳሮቶች እና ውዝግቦች
ምንም እንኳን ስኬት ቢኖረውም SKS ማይክሮ ፋይናንስ ብዙ ፈተናዎችን አጋጥሞታል። በህንድ ውስጥ ያለው የማይክሮ ፋይናንስ ዘርፍ በተበዳሪዎች መካከል ከመጠን በላይ ዕዳ መከሰቱ እና አንዳንድ ተቋማት በፈጸሙት ኢሥነ ምግባር የጎደለው የብድር አሰራር ሪፖርት ምክንያት ክትትል ተደርጎበታል። እ.ኤ.አ. በ2010 አንድራ ፕራዴሽ ውስጥ በተከሰተ ቀውስ፣ በርካታ ራስን ማጥፋት ከአስከፊ ማይክሮ ፋይናንስ ልማዶች ጋር የተገናኘ ነው የተባለው፣ ለኢንዱስትሪው ከፍተኛ አሉታዊ ትኩረት አምጥቷል። ለእነዚህ ተግዳሮቶች ምላሽ ለመስጠት፣ አኩላ ኃላፊነት የሚሰማው ብድር መስጠትን አፅንዖት ሰጥቷል እና በሴክተሩ ውስጥ የበለጠ ጠንካራ የቁጥጥር ማዕቀፎች እንዲኖሩ ተከራክሯል። የማይክሮ ፋይናንስ ተቋማት በዘላቂነት እንዲሠሩ በማድረግ ደንበኞችን መጠበቅ አስፈላጊ መሆኑን ያምን ነበር። የቁጥጥር ለውጦች እና የመቋቋም ችሎታየአንድራ ፕራዴሽ ቀውስ በመላ ኢን ውስጥ የማይክሮ ፋይናንስ ስራዎች ላይ ተጽእኖ የሚያሳድሩ የቁጥጥር ለውጦችን አስከተለዲያ የህንድ ሪዘርቭ ባንክ (RBI) ተበዳሪዎችን ለመጠበቅ እና ኃላፊነት የሚሰማው የብድር አሰራርን ለማስተዋወቅ የታለሙ አዳዲስ መመሪያዎችን አስተዋውቋል። SKS ማይክሮ ፋይናንስ ለማህበራዊ ኃላፊነት ያለውን ቁርጠኝነት በማጠናከር፣የደንበኛ ትምህርትን በማሳደግ እና የብድር ሂደቶቹን በማጣራት ለእነዚህ ለውጦች ተስማማ።
ማህበራዊ ተፅእኖ እና ቅርስ
የቪክራም አኩላ ራዕይ ለ SKS ማይክሮ ፋይናንስ ከፋይናንሺያል አገልግሎቶች አልፏል። ለውጥ የሚያመጣ ማህበራዊ ተፅእኖ ለመፍጠር ያለመ ነው። ድርጅቱ በሴቶች ማብቃት ላይ የሰጠው ትኩረት በቤተሰብ እና በማህበረሰቦች ላይ ከፍተኛ ተጽእኖ አሳድሯል። የማይክሮ ብድሮች ማግኘት ሴቶች ንግድ እንዲጀምሩ፣ ለቤተሰብ ገቢ እንዲያበረክቱ እና በልጆቻቸው ትምህርት እና ጤና ላይ ኢንቨስት እንዲያደርጉ አስችሏቸዋል። ሴቶችን ማብቃት ጥናት እንደሚያሳየው ሴቶች የገንዘብ አቅማቸውን ሲቆጣጠሩ በቤተሰቦቻቸው እና በማህበረሰባቸው ላይ የበለጠ ኢንቨስት ያደርጋሉ። SKS ማይክሮ ፋይናንስ ከ 8 ሚሊዮን በላይ ሴቶችን በማብቃት ማህበራዊ ደረጃቸውን እና ኢኮኖሚያዊ ነጻነታቸውን በከፍተኛ ሁኔታ አሻሽሏል። ይህ ማጎልበት የሥርዓተፆታ እኩልነትን እና የማህበረሰብ እድገትን በማጎልበት የተንቆጠቆጡ ተፅእኖዎች አሉት። የፋይናንስ ማካተት በፈጠራ አቀራረቡ፣ SKS በህንድ ውስጥ የፋይናንስ ማካተትን በማስተዋወቅ ረገድ ወሳኝ ሚና ተጫውቷል። ድርጅቱ የብድር አቅርቦትን በማመቻቸት ብዙ ግለሰቦችን ከድህነት በማውጣት ለሀገር ውስጥ ኢኮኖሚ አስተዋፅዖ ያላቸውን የስራ ፈጠራ ስራዎች እንዲሰሩ አስችሏቸዋል።ማጠቃለያ
የቪክራም አኩላ የኤስኬኤስ ማይክሮ ፋይናንስ መመስረት በህንድ ውስጥ የማይክሮ ፋይናንስ ዝግመተ ለውጥ ወሳኝ ጊዜ ነበር። በፋይናንስ አገልግሎት አቅመ ደካሞችን ለማብቃት የሰጠው ቁርጠኝነት በሚሊዮኖች በሚቆጠሩ ሰዎች ላይ ዘላቂ ተጽእኖ አሳድሯል። ፈተናዎች ቢቀሩም፣ የኤስኬኤስ የማይክሮ ፋይናንስ ውርስ ማህበራዊ ሥራ ፈጣሪዎችን እና የሁሉን አቀፍ እድገትና ዘላቂ ልማት የሚጥሩ ድርጅቶችን ማበረታታቱን ቀጥሏል። በፍጥነት እየተለዋወጠ ባለ ዓለም፣ የፋይናንስ ተደራሽነት ለሁሉም የሚገኝበት ማህበረሰብ የመፍጠር የአኩላ ራዕይ ከምንጊዜውም የበለጠ ጠቃሚ ነው። የኤስ.ኤስ.ኤስ. ማይክሮ ፋይናንስ ጉዞ የፈጠራ ኃይል፣ የመቋቋም አቅም እና የፋይናንሺያል አገልግሎት ለበጎ ኃይል ሊሆን እንደሚችል እምነት ማሳያ ነው።የ SKS ማይክሮ ፋይናንስ ኦፕሬሽን ሞዴል
የቡድን ብድር እና ማህበራዊ ትስስርበኤስኬኤስ የማይክሮ ፋይናንስ የሥራ ማስኬጃ ሞዴል ማዕከል የቡድን ብድር ፅንሰሀሳብ ሲሆን ይህም በተበዳሪዎች መካከል ደጋፊ አውታረ መረብ ይፈጥራል። ሴቶች በቡድን ሲሰባሰቡ የገንዘብ ሃላፊነትን ብቻ ሳይሆን የህብረተሰቡን ትስስር የሚያጠናክር ማህበራዊ መዋቅርንም ይጋራሉ። ይህ ሞዴል አባላት አንዳቸው የሌላውን ስኬት ለማረጋገጥ ስለሚነሳሱ ተጠያቂነትን ያበረታታል።
የቡድን ብድር አወቃቀሩ አነስ ያሉ፣ የበለጠ የሚተዳደሩ የብድር መጠኖችን ይፈቅዳል፣ ይህም የአበዳሪውን ስጋት ይቀንሳል። ነባሪው ተመኖች በባህላዊ የብድር ሞዴሎች ውስጥ ከሚታየው በጣም ያነሱ ናቸው። የጋራ መደጋገፍን እና የጋራ ኃላፊነትን በማሳደግ፣ ኤስኬኤስ የአንድ አባል ስኬት ለሁሉም ስኬት የሚያበረክተውን ልዩ ሥነምህዳር ዘርግቷል።
የተበጁ የፋይናንስ ምርቶችኤስኬኤስ ማይክሮ ፋይናንስ የደንበኞቹን የተለያዩ ፍላጎቶች ለማሟላት የተዘጋጁ የተለያዩ የፋይናንሺያል ምርቶችን አዘጋጅቷል። እነዚህ ምርቶች ከቀላል የማይክሮ ብድሮች የወጡ እና የሚከተሉትን ያካትታሉ፡
- የገቢ ማመንጨት ብድሮች፡ ተበዳሪዎች ንግዶችን እንዲጀምሩ ወይም እንዲስፋፉ ለመርዳት የታለሙ አነስተኛ ብድሮች።
- የአደጋ ጊዜ ብድሮች፡ ፈጣን መዳረሻ ብድሮች ቤተሰቦች ያልተጠበቁ የፋይናንስ ችግሮች እንዲሄዱ ለመርዳት የተነደፉ ናቸው።
- የቁጠባ ምርቶች፡ በተበዳሪዎች መካከል የቁጠባ ባህልን ማበረታታት፣ የገንዘብ አቅምን የመቋቋም አቅም እንዲገነቡ ማስቻል።
- የኢንሹራንስ ምርቶች፡ ተበዳሪዎች የፋይናንስ መረጋጋትን ሊያሳጡ ከሚችሉ አደጋዎች ለመጠበቅ ማይክሮ ኢንሹራንስ መስጠት።
የምርት አቅርቦቶቹን በማብዛት፣ SKS የደንበኞቹን መሠረት ከማሳደግም በተጨማሪ የደንበኞቹን አጠቃላይ የፋይናንስ እውቀት ያሳድጋል።