SKS Microfinanceի հիմնադիր՝ Վիկրամ Ակուլա

Ներածություն

SKS Microfinanceը, որն այժմ հայտնի է որպես Bharat Financial Inclusion Limited, Հնդկաստանի առաջատար միկրոֆինանսական հաստատություններից մեկն է: Հիմնադրվելով 1997 թվականին, SKSը առանցքային նշանակություն է ունեցել միլիոնավոր անապահով անհատների, հիմնականում գյուղական բնակավայրերի կանանց ֆինանսական ծառայություններ մատուցելու գործում: Այս բեկումնային նախաձեռնության ղեկին էր Վիկրամ Ակուլան, ում տեսլականն ու առաջնորդությունը փոխեցին միկրոֆինանսների լանդշաֆտը Հնդկաստանում: Այս հոդվածն ուսումնասիրում է Վիկրամ Ակուլայի կյանքը, SKS Microfinanceի հիմնադրումը, դրա էվոլյուցիան և դրա ազդեցությունը միկրոֆինանսական ոլորտի և ընդհանրապես հասարակության վրա:

Վիկրամ Ակուլա. Վաղ կյանք և կրթություն

Վիկրամ Ակուլան ծնվել է 1972 թվականին հայտնի հնդիկ ընտանիքում: Նրա կրթական ճանապարհորդությունը սկսվեց Մումբայի հեղինակավոր Սենտ Քսավիեր քոլեջում, որտեղ նա ստացավ տնտեսագիտության բակալավրի կոչում: Նա շարունակել է իր ուսումը Չիկագոյի համալսարանում՝ ստանալով սոցիալական գիտությունների մագիստրոսի կոչում և հետագայում շարունակել իր Ph.D. նույն հաստատության քաղաքագիտությունում։

Ակուլայի ծանոթությունը տնտեսագիտությանն ու սոցիալական խնդիրներին իր ուսումնական տարիներին խորապես ազդել է սոցիալական ձեռներեցության հանդեպ նրա նվիրվածության վրա: Նրա վաղ փորձառությունները ներառում էին առանցքային ուղևորություն դեպի Հնդկաստան, որտեղ նա անձամբ ականատես եղավ աղքատների, հատկապես կանանց, ֆինանսական դժվարություններին: Այս փորձը հիմք դրեց միկրոֆինանսավորման ոլորտում նրա հետագա ջանքերի համար:

SKS Microfinanceի հիմնադրումը

1997 թվականին, զինված լինելով անապահովներին հզորացնելու տեսլականով, Ակուլան հիմնեց SKS Microfinanceը: Կազմակերպությունը նպատակ ուներ փոքր վարկեր տրամադրել ցածր եկամուտ ունեցող տնային տնտեսություններին՝ հնարավորություն տալով նրանց սկսել կամ ընդլայնել փոքր բիզնեսը: «SKS» անվանումը նշանակում է «Swayam Krishi Sangam», որը թարգմանվում է որպես «Ինքնազբաղվածության խումբ», որն արտացոլում է ինքնաբավությունը խթանելու նրա հանձնառությունը:

Սկզբնական տարիները դժվար էին. սակայն Ակուլայի մոտեցումը նորարարական էր: Նա օգտագործել է Grameen Bankի մոդելը, որը մշակվել է Բանգլադեշում Մուհամմադ Յունուսի կողմից, որն ընդգծում է խմբային վարկավորումը և գործընկերների աջակցությունը: Այս մոդելը ոչ միայն նվազեցրեց դեֆոլտի ռիսկը, այլև խրախուսեց համայնքի կապը և հզորացումը:

SKSը ներկայացրել է մի քանի նորարարական պրակտիկա, որոնք առանձնացնում են այն ավանդական վարկային հաստատություններից: Կազմակերպությունը կենտրոնացել է հետևյալի վրա.

• Խմբային վարկավորում. փոխառուները կազմակերպվել են փոքր խմբերի` թույլ տալով նրանց աջակցել միմյանց մարման հարցում:
• Կանանց հզորացում. զգալի ուշադրություն է դարձվել կանանց վարկավորմանը, քանի որ համարվում էր, որ կանանց հզորացումը կհանգեցնի ավելի լայն հասարակական փոփոխությունների:
• Ֆինանսական գրագիտություն. SKSը վարկառուներին ուսուցում է տրամադրել ֆինանսական կառավարման, բիզնես հմտությունների և ձեռներեցության վերաբերյալ՝ ապահովելով, որ հաճախորդները լավ պատրաստված են իրենց վարկերն արդյունավետ օգտագործելու համար:

Այս ռազմավարությունները ոչ միայն բարձրացրին վարկերի վերադարձման տոկոսադրույքները, այլ նաև խթանեցին փոխառուների շրջանում համայնքի և պատասխանատվության զգացումը:

Աճ և ընդլայնում

Վիկրամ Ակուլայի ղեկավարության ներքո SKS Microfinanceը արագ աճ գրանցեց: 2000ականների կեսերին SKSն ընդլայնել էր իր հասանելիությունը հնդկական մի քանի նահանգներում՝ ծառայություններ առաջարկելով միլիոնավոր հաճախորդների: Կազմակերպությունը հայտնի դարձավ իր ամուր գործառնական մոդելով, թափանցիկությամբ և սոցիալական նպատակներին նվիրվածությամբ:

2005 թվականին SKS Microfinanceը դարձավ առաջին միկրոֆինանսական հաստատությունը Հնդկաստանում, որը գրանցվեց որպես ոչ բանկային ֆինանսական ընկերություն (NBFC), ինչը հնարավորություն տվեց նրան մուտք գործել ֆինանսավորման աղբյուրների ավելի լայն շրջանակ: Այս անցումը նշանակալի շրջադարձային պահ եղավ, որը թույլ տվեց կազմակերպությանը ավելի մեծացնել իր գործունեությունը և բավարարել միկրովարկերի աճող պահանջարկը:

2010 թվականին SKS Microfinanceը հրապարակվեց՝ դարձնելով այն առաջին միկրոֆինանսական հաստատությունը Հնդկաստանում, որը մեկնարկեց նախնական հրապարակային առաջարկ (IPO): IPOն շատ հաջողակ էր՝ հավաքելով մոտավորապես 350 միլիոն դոլար և զգալիորեն մեծացնելով կազմակերպության տեսանելիությունն ու վստահելիությունը: Այս ֆինանսական խթանումը SKSին թույլ տվեց բարելավել իր ծառայությունները և ընդլայնել իր աշխարհագրական դիրքը:

Մարտահրավերներ և հակասություններ

Չնայած իր հաջողությանը, SKS Microfinanceը բախվեց մի քանի մարտահրավերների: Հնդկաստանի միկրոֆինանսական ոլորտը հսկողության տակ է հայտնվել վարկառուների շրջանում գերպարտքի մասին հաղորդումների և որոշ հաստատությունների կողմից վարկավորման անբարոյական գործելակերպի պատճառով: 2010 թվականին Անդհրա Պրադեշում ճգնաժամը, որտեղ մի քանի ինքնասպանություններ, ըստ տեղեկությունների, կապված էին միկրոֆինանսավորման ագրեսիվ գործելակերպի հետ, զգալի բացասական ուշադրություն դարձրեց ոլորտին:

Այս մարտահրավերներին ի պատասխան՝ Ակուլան ընդգծեց պատասխանատու վարկավորումը և հանդես եկավ ոլորտի ներսում ավելի ուժեղ կարգավորող շրջանակների օգտին: Նա հավատում էր հաճախորդներին պաշտպանելու անհրաժեշտությանը` միաժամանակ ապահովելով, որ միկրոֆինանսական հաստատությունները կայուն գործեն:

Անդհրա Պրադեշի ճգնաժամը հանգեցրեց կարգավորող փոփոխությունների, որոնք ազդեցին միկրոֆինանսական գործառնությունների վրա ամբողջ Ինդիա. Հնդկաստանի պահուստային բանկը (RBI) ներկայացրել է նոր ուղեցույցներ, որոնք ուղղված են վարկառուների պաշտպանությանը և պատասխանատու վարկավորման պրակտիկայի խթանմանը: SKS Microfinanceը հարմարվել է այս փոփոխություններին՝ ամրապնդելով սոցիալական պատասխանատվության իր հավատարմությունը, բարելավելով հաճախորդների կրթությունը և կատարելագործելով իր վարկավորման գործընթացները:

Սոցիալական ազդեցություն և ժառանգություն

Վիկրամ Ակուլայի տեսլականը SKS Microfinanceի համար գերազանցեց ֆինանսական ծառայությունները. նա նպատակ ուներ ստեղծել փոխակերպող սոցիալական ազդեցություն: Կազմակերպության կենտրոնացումը կանանց հզորացման վրա մեծ ազդեցություն է ունեցել ընտանիքների և համայնքների վրա: Միկրովարկերի հասանելիությունը կանանց թույլ է տվել բիզնես սկսել, նպաստել տնային տնտեսությունների եկամուտներին և ներդրումներ կատարել իրենց երեխաների կրթության և առողջության մեջ:

Հետազոտությունները ցույց են տալիս, որ երբ կանայք վերահսկում են ֆինանսական ռեսուրսները, նրանք հակված են ավելի շատ ներդրումներ կատարել իրենց ընտանիքներում և համայնքներում: SKS Microfinanceը հզորացրել է ավելի քան 8 միլիոն կանանց՝ զգալիորեն բարելավելով նրանց սոցիալական դիրքը և տնտեսական անկախությունը: Այս հզորացումն ունի ալիքային ազդեցություն՝ նպաստելով գենդերային ավելի մեծ հավասարության և համայնքի զարգացմանը:

Իր նորարարական մոտեցման միջոցով SKSը վճռորոշ դեր է խաղացել Հնդկաստանում ֆինանսական ներառման խթանման գործում: Ապահովելով վարկերի հասանելիություն՝ կազմակերպությունն օգնել է շատ անհատների դուրս բերել աղքատությունից՝ հնարավորություն տալով նրանց հետամուտ լինել տեղական տնտեսություններին նպաստող ձեռնարկատիրական ձեռնարկություններին:

Եզրակացություն

Վիկրամ Ակուլայի կողմից SKS Microfinanceի հիմնադրումը բեկումնային պահ է Հնդկաստանում միկրոֆինանսավորման էվոլյուցիայի մեջ: Ֆինանսական ծառայությունների միջոցով անապահովներին հզորացնելու նրա հանձնառությունը տեւական ազդեցություն է ունեցել միլիոնավոր կյանքերի վրա: Թեև մարտահրավերները մնում են, SKS Microfinanceի ժառանգությունը շարունակում է ոգեշնչել սոցիալական ձեռներեցներին և կազմակերպություններին, որոնք ձգտում են ներառական աճի և կայուն զարգացման:

Արագ փոփոխվող աշխարհում Ակուլայի տեսլականը՝ ստեղծելու հասարակություն, որտեղ ֆինանսական հասանելիությունը հասանելի է բոլորին, մնում է ավելի արդիական, քան երբևէ: SKS Microfinanceի ճանապարհորդությունը վկայում է նորարարության, ճկունության և այն համոզմունքի մասին, որ ֆինանսական ծառայությունները կարող են լավ ուժ լինել:

SKS Microfinanceի գործառնական մոդելը

SKS Microfinanceի գործառնական մոդելի հիմքում ընկած է խմբային վարկավորման հայեցակարգը, որը աջակցող ցանց է ստեղծում վարկառուների շրջանում: Երբ կանայք հավաքվում են խմբերով, նրանք կիսում են ոչ միայն ֆինանսական պատասխանատվությունը, այլև սոցիալական կառուցվածքը, որն ամրապնդում է համայնքային կապերը: Այս մոդելը խրախուսում է հաշվետվողականությունը, քանի որ անդամները մոտիվացված են ապահովելու միմյանց հաջողությունը:

Խմբային վարկավորման կառուցվածքը թույլ է տալիս ավելի փոքր, ավելի կառավարելի վարկերի չափեր, ինչը նվազեցնում է վարկատուի համար ռիսկը: Լռելյայն տոկոսադրույքները զգալիորեն ցածր են, քան ավանդական վարկավորման մոդելներում: Խթանելով փոխադարձ աջակցությունն ու հավաքական պատասխանատվությունը՝ SKSը մշակել է յուրահատուկ էկոհամակարգ, որտեղ մեկ անդամի հաջողությունը նպաստում է բոլորի հաջողությանը:

SKS Microfinanceը նաև մշակել է մի շարք ֆինանսական ապրանքներ, որոնք հարմարեցված են բավարարելու իր հաճախորդների բազմազան կարիքները: Այս ապրանքները գերազանցում են պարզ միկրովարկերը և ներառում են՝

• Եկամուտ ստեղծելու վարկեր. փոքր վարկեր, որոնք ուղղված են օգնելու վարկառուներին սկսել կամ ընդլայնել բիզնեսը:
• Շտապ վարկեր. արագ հասանելիության վարկեր, որոնք նախատեսված են օգնելու ընտանիքներին հաղթահարել չնախատեսված ֆինանսական դժվարությունները:
• Խնայողական ապրանքներ. խրախուսում է խնայողությունների մշակույթը վարկառուների շրջանում՝ հնարավորություն տալով նրանց ստեղծել ֆինանսական ճկունություն:
• Ապահովագրական ապրանքներ. առաջարկել միկրոապահովագրություն՝ պաշտպանելու վարկառուներին ռիսկերից, որոնք կարող են խաթարել նրանց ֆինանսական կայունությունը:

Դիվերսիֆիկացնելով իր արտադրանքի առաջարկները՝ SKSը ոչ միայն մեծացնում է իր հաճախորդների բազան, այլև բարձրացնում է իր հաճախորդների ընդհանուր ֆինանսական գրագիտությունը: